2021-04-15 07:09作者：张宇编辑：张航
二、商业险
由于交强险的保险理赔金额只有2000元，所以只要发生事故稍微严重一些，这个数字是完全不够的。此时，商业险就变得尤为重要。根据不同档次，商业险的理赔金额可分为几十万甚至是几百万，通常商业险保险金额最常见的就是50万、100万和200万。
商业险的计算公式为：基准保费×无赔款优待系数（NCD系数）×交通违法系数×自主定价系数。其中，交通违法系数仅北京、上海、深圳和江苏四个省直辖市在执行。其中，基准保费的价格和车辆售价、零整比系数等多种因素有关，通常一台十多万元的家用车基准保费在5000元左右。所以，为了照顾大众群体，我们就以5000元商业险保费作为基准保费，进行参考分析。
保费的调整系数会受到多方因素的影响，如：无赔款优待系数（NCD系数）、自主核保系数、自主渠道系数以及交通违法系数。相应的计算公式为：费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。其中NCD系数与NCD等级（NCD等级 = 车辆出险次数-车辆连续投保年限）有关，在2020年9月保费改革后，NCD等级对应的NCD系数更为细分化，浮动范围为0.5-2。此外，保险公司在一定范围内会设置一些商业车险定价系数，保费改革后，自主定价系数范围确定为0.65-1.35，我们就以最低系数0.65为例。还有，各家保险公司还对汽车商业险的不同销售渠道制定了系数，一般浮动系数为0.75-1.15，本文继续采用最低系数0.75为标准。
通过这张表格我们不难发现，每年的商业险费用和车辆近三年的出险情况息息相关。当一辆汽车的基准保费为5000元时，在连续四年及以上未出险的情况下，商业险费用将降低至1219元；而在上一年连续出险5次的情况下，商业险的费用更是高达4875元，中间相差3656元（以上数据仅供参考）。
如果开车一直比较小心，运气爆棚，开车几年下来，一直没出过险，那你的保险优惠金额将会非常大。如图所示，第五年你的保费就会达到最低点，之后只要不出险就会一直维持在1836元（以上数据仅供参考）。
总结：
不难发现，通过上面的模拟计算，只要第一年保险出险，就会导致第二年的保费费用增高，或者说会变成和新车当时一样的保费价格。而且，只要一旦报了保险，事实上这次出险的影响一直会直到三年后才能完全被消除。而且连续每年都出险，隔年的保险费用价格也会更高，但相比之前的政策价格有所回落。所以，如果我们只是轻微剐蹭，只需几百块钱就可以处理的小问题，最好通过私了的方式进行处理，这样不仅可以避免保费上涨，同时也能缓解交通压力，毕竟对于当下来说，时间永远都是最宝贵的。
